三十四年前，英國有一位婦人認為保養品或是彩妝，都應該符合天然與環保，因此專程到南亞與南美，觀察村落婦女如何就地取材天然植物，然後跟銀行借了一萬英 鎊創業金(約合台幣四十八萬元)，在小鎮開了一間手工調製的美容品專賣店，這家小店後來引領風潮，成為全球知名連鎖品牌，她，就是美體小舖創辦人安妮塔‧ 羅迪克。
從過去很多成功的創業故事可以知道，創業最重要的是先確定是否有創意、並且能打動人心，至於如何籌措創業金，其實是有管道可循的。如果按照借貸資金成本分類，創業金的籌措管道由低到高，至少有五種。
管道一 自有資金
優點︰無息資本，完全無利息壓力
缺點︰等待累積自有資本，創業時間可能會被拖延在向外界伸手找創業資金之前，姐妹們應該先靠自己，特別是先到想要 開創的行業領域打工，存技術、同時存資本。七年級生、曾經引領麻辣燙滷味風潮的天香麻辣燙負責人葉信汎，大學畢業就創業，創業金三成靠自己、七成靠至親。
但是葉信汎表示，如果時光倒流，他一定會先到餐飲業打工，學到相關眉角再走上創業之路，這樣就可以避免許多不必要的摸索，省下很多可貴的創業金。
中小企業協會創業顧問柯惠苓建議，創業資本至少要能夠達到一比一的比例，也就是自有資金與借貸資金各占一半，自有資金要有相當比例的意義，一則是創業主自己會更慎重；二則是可以讓借貸資金成本儘量壓低，免得沉重的利息吃掉獲利。
管道二 跟人脈圈借
優點︰無息或是低息
缺點︰無形的人情成本代價會更高人脈圈包羅萬象，譬如親戚、長輩、同學、同事、老東家、顧客、朋友、社團。中國最大企業商務網 站阿里巴巴的創業金，是創辦人馬雲號召「十八羅漢」(即十八位朋友、同事)籌湊到五十萬人民幣而開始的；有「天下第一店」之稱的沃瑪百貨，創辦人山姆．威
頓的創業金，有五分之四是跟老丈人借的。
人脈圈愈廣、籌資成功機率也愈大，這也提醒創業美人平日就要細心經營人脈圈，除了打點自己的門面、也要記得打點自己的人脈。不過，創業專家建議， 「再怎麼 親近的人脈仍要照步數來」，也就是要提出創業計畫書，包括經營計畫、財務計畫，一則可以讓人脈金主更有信心，相信妳是有備而來；二則也能讓自己對於創業規 畫思考得更周詳。
此外，借據要寫得清清楚楚，包括「借貸金額」、「償還期限」、「分期」、「利息」，即使是免息，前三項也要能載明，以免金主因故臨時抽資，特別是在創業初期，會造成資金調度的風險。
管道三 跟政府借
優點︰低息、可參加創業研習或諮詢輔導
缺點︰審核嚴謹，未符合規定就無法取得資金創業，可以創造新的就業機會，因此，政府近年來積極輔導新創事 業，特別是中小資本的事業，並提供資金、訓練、諮詢各種支援，創業新手應該多加善用。就以資金而言，目前政府提供的政策性創業貸款至少有六種，可以依據開
創事業的規模、年齡、戶籍、身份，選擇最速配的籌資管道。
如果年齡在二十至四十五歲、需要資金較多，可以優先考慮青創貸款；如果年齡超過四十五歲，經營事業員工數在五人以下，微型創業鳳凰貸款就能派上用場；如果 戶籍設在台北縣或是高雄市，當地政府都有低利創業貸款管道；如果身分較特別，譬如有特殊境遇的婦女(如先生過世、失蹤、惡意遺棄等)，或是原住民，政府都 會提供更佳的創業籌資管道。
上述籌資管道，借貸額度最高、期限最長的是青創貸款，有擔保的放款可以到四百萬元，期限最長到十年；利率最低的是微型創業鳳凰貸款，前二年是由勞委會全額補貼利息，如果有配偶因職業災害死亡等特殊身分，甚至是前三年完全免息。
管道四 跟保險公司借
優點︰免保人、免手續費、撥款快速、還款彈性
缺點︰利率較房貸高；僅限有價值準備金的保單才能借款創業美人手上還有一項資產可以拿來變現籌資，就是保單貸款。南山人壽保單行政部表示，保戶只要投保的是壽險、且繳費累積達有保單價值準備金時，要保人就可以在保單價值準備金範圍內向保險公司申請保單借款。
而且，只要已經累積了保單價值準備金，不管投保多久、或是累積多少金額，都能借款。借貸的範圍一般是累積的保險價值準備金的八至九成(投資型保單約六成)，如果不清楚手中保單能否借款？能借多少？打電話給保險公司業務員或是客服中心就對了。
用保單借款的優點有：一、手續簡便，免保人、免手續費，只要備妥保單借款合約書、身分證明文件及保險單即可申辦；二、撥款快速，申請當日或次日即可 給付； 三、申辦管道多元，可以選擇臨櫃、電話、網路，或是專人到府；四、彈性還款，可隨時還款，或是等保單到期、或是理賠時再償還本金。
【文／朱國鳳】
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